Por que quanto maior a idade, maior o valor do plano de saúde?

Uma das principais dúvidas de quem contrata ou já possui um convênio é: por que o valor do plano de saúde aumenta com a idade? A resposta está na forma como as operadoras calculam o risco e os custos de atendimento médico, e esse processo é regulamentado pela ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar).

1. O plano é baseado em faixas etárias

Todo plano de saúde é estruturado em faixas etárias, que são grupos de idade usados para definir o valor da mensalidade. A ANS determina 10 faixas para planos novos (contratos a partir de 2004), que vão desde 0 até 59 anos ou mais.

A lógica é simples:

• Quanto menor a idade, menor a probabilidade de uso do plano.

• Quanto maior a idade, maior a frequência de consultas, exames e tratamentos.

Esse aumento de uso faz com que o custo médio por pessoa seja mais alto nas faixas acima dos 40 ou 50 anos.

2. O custo de uso aumenta naturalmente com o tempo

Com o passar dos anos, é natural que o corpo precise de mais acompanhamento médico, exames preventivos e tratamentos contínuos.

Procedimentos que são raros na juventude — como consultas frequentes, terapias, exames de imagem e internações — se tornam mais comuns.

E como o plano de saúde funciona com base no rateio dos custos entre todos os beneficiários, quem está em faixas etárias mais altas acaba pagando mais porque o uso médio desse grupo é maior.

3. O reajuste por faixa etária é permitido por lei

Muitos pensam que o aumento é arbitrário, mas não é. O reajuste por idade é regulamentado pela ANS, e as operadoras só podem aplicar variações dentro dos limites definidos. Os reajustes só podem ocorrer nas mudanças de faixa previstas no contrato.

Ou seja, o valor não sobe todo ano por idade, e sim quando o beneficiário muda de uma faixa para outra (por exemplo, de 38 para 39 anos, ou de 58 para 59 anos).

4. A partir dos 59 anos, o valor não pode subir mais por idade

Um ponto importante: Após os 59 anos, o beneficiário não pode mais ter reajuste por faixa etária. Isso é garantido por lei e faz parte das regras da ANS para proteger o consumidor. Depois dessa faixa, os aumentos passam a ocorrer apenas pelos reajustes anuais normais — os mesmos aplicados a todos os clientes da operadora.

5. Como escolher um plano com bom custo-benefício para idades mais altas

Mesmo com o aumento natural do valor, é possível controlar os custos escolhendo bem o tipo de plano:

• Prefira planos empresariais ou MEI, que são até 30% mais baratos.

• Avalie planos regionais com redes de qualidade na sua cidade.

• Converse com um consultor especializado para simular faixas etárias e comparar operadoras.

Essas estratégias ajudam a equilibrar custo e cobertura, principalmente para casais e aposentados.

Conclusão

O valor do plano de saúde aumenta com a idade porque os custos médicos crescem naturalmente ao longo da vida — e isso é previsto nas regras da ANS. Mas entender essa lógica permite planejar melhor e escolher um plano compatível com cada fase da vida. Com orientação certa, é possível ter um plano acessível, com boa cobertura, sem surpresas nos reajustes.

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